大浪淘沙下，网贷平台除完成合规的规定动作外，还需要优化自身，获得用户发自内心的认同。 互联网金融像是一场竞争激烈的长跑比赛，千余家网贷平台熙熙攘攘的朝前奔跑。随着比赛进程的推进，有人被远远的甩在了后面，淘汰出局，也有人一鼓作气，稳步向前。 拨开云雾之后，处于百废待兴状态的网贷行业渐渐回暖。不同于此前的野蛮生长，监管部门的一条条“红线”，将奔跑的网贷平台由“超车道”转移至“慢车道”。合规成为了行业首要关注点，如何在监管红线内合规发展，成为网贷平台需要考虑的新问题。 7月中旬，央行一声令下：再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治。参赛者们终于明白，这场名为备案的马拉松，才刚刚开始。 01 扎根合规，恪守监管硬底线 尽管备案验收工作暂未完全落定，网贷行业规范发展的脚步不会停下。此前，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《暂行办法》）、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》和《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》陆续下发，“一个办法，三个指引”所形成的“1+3”制度框架，成为网贷行业的标准配置。 今年8月，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布“网贷平台合规问题检查清单108条”。随后，北京金融局发布《关于启动在京注册P2P网络借贷机构自查工作的通知》，指出将先后开展机构自查、自律检查、行政核查工作，并要求各网贷平台于10月15日前提交自查报告。高压之下，合规发展才是网贷平台的最终归属。一时之间，行业各平台都开始对照108条清单，开展自查工作。 以懒财为例，自升级集团化管理以来，懒财一直积极响应监管部门的各项政策。108条清单下发后，懒财在第一时间成立了合规自查小组，集中全公司的力量自纠自查，准备材料，各部门相互配合推动平台的合规备案工作。随后，向北京市金融工作局提交内容涉及108条的自查报告及89项补充材料，成为较早完成材料提交的平台之一。 同时，懒财还主动聘请律所，对公司近一年度从事网络借贷信息中介业务的合规情况进行审查和评价。律所报告指出，经律师进行客户注册、投资穿行测试，懒财履行了客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存义务，且截止报告出具日的近一年期间，懒财不存在违反规定情形。 值得注意的是，这并不是懒财第一次积极拥抱监管。根据2015年12月28日发布的《暂行办法》，各网贷机构应选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构，以实现自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理。 就在《暂行办法》发布后的一个月内，2016年年初，懒财与上海华瑞银行签署资金存管合作协议。2018年9月20日，中国互联网金融协会正式对外公布首批25家银行存管白名单，华瑞银行名列其中。 此外，早在2014年，懒财就通过了增值电信业务经营许可证（ICP经营许可证）备案。而在行业内稀缺、含金量极高的三级等保回执，多次被传或将暂缓发放，懒财也是行业为数不多的拥有此认证的平台之一。 如今，自查报告提交最后期限已过，据不完全统计，完成报告提交的平台不超过400家，也就意味着逾千家平台未能完成自查任务，相当于已被淘汰出局。 10月22日，北京市互联网金融行业协会启动京籍网贷机构合规自律检查工作，生存下来的网贷平台们迎来了新一波考验。对比年初时将近2200家的平台数量，到自查前1532家，再到这一轮过后剩下不到400家。12月的检查工作结束后，真正的金子光芒不会被掩盖。而网贷行业的瘦身步伐加快，正向着良性优质的方向发展。 02 滋养文化，增强平台软实力 事实上，此次网贷行业暴雷，也暴露了网贷平台背后存在的问题。许多平台只注重产品宣传，夸大其词，未能形成良性的企业文化。缺乏投资者教育，与用户间缺乏价值认同与相互信任。 因此，当逆境初现时，缺乏信心与分辨能力的投资者如惊弓之鸟，引发恐慌和集中挤兑，加重了危机，造成了大范围的行业低潮。由此可见，网贷行业全力向合规冲刺之时，投资者与平台间的的文化认同也尤为重要。 一些网贷企业敏锐地察觉到了用户口碑的重要性，各类投资者教育活动纷至沓来。例如举办投资者见面会、平台高管在线答疑等。一方面用于增强投资者专业投资能力，另一方面则是增强用户与平台互动，让投资者看到平台合规运营的状态，增强用户信任感，提高用户满意度。 与此同时，行业内网贷平台开始自发的发起自律活动，以积极承担社会责任、重振行业声誉。2018年5月，由宜信、凤凰金融、iTrust信用评价中心等单位联合发起的“iTrust互联网金融网络诚信联盟”（简称“互金诚信联盟”）成立，旨在推进互联网金融信用体系建设，营造安全可信、文明健康的投资环境，推动互联网金融可持续发展，致力于推动和建设互联网金融诚信自律体系，建立和完善互联网金融诚信长效机制。 |
